Chủ Nhật, 9 tháng 2, 2020

Nợ xấu có vay được thế chấp ngân hàng không ?

Bạn đang có nhu cầu vay thế chấp ngân hàng nhưng bị mắc nợ xấu? Bạn không biết nợ xấu có được vay vốn không? Cùng giải đáp thắc mắc qua bài viết dưới đây.

Nhu cầu vay thế chấp ngân hàng hiện nay của người dân ngày càng nhiều. Nhưng vì nhiều lý do mà khách hàng vay bị rơi vào tình trạng nợ xấu ngân hàng. Tuy nhiên, trước khi đến với giải đáp nợ xấu có được vay vốn ngân hàng không, chúng ta hãy cùng xem xét nợ xấu là gì.
Nợ xấu là gì?1

Hiểu đơn giản, nợ xấu là khoản nợ quá hạn trả lãi và/hoặc tiền gốc trên 90 ngày, bị nghi ngờ về khả năng hoàn trả khoản vay của người vay. Ngân hàng sẽ căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng để hạch toán khoản vay vào nhóm thích hợp.



Khoản nợ quá hạn trên 90 ngày thì được gọi là nợ xấu

Các khoản nợ sẽ được chia thành 5 nhóm:

Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn): Nợ quá hạn dưới 10 ngày
Nhóm 2 (nợ chú ý): Nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày
Nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn): Nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày
Nhóm 4 (nợ nghi ngờ mất vốn): Nợ quá hạn từ 180 đến 360 ngày
Nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn): Nợ quá hạn trên 360 ngày

Trong đó, nợ nhóm 1, nhóm 2 được coi là nhóm nợ nghi ngờ còn nhóm 3, 4, 5 được coi là nợ xấu. Ranh giới giữa nợ nghi ngờ và nợ xấu khá mong manh, một khoản nợ nghi ngờ rất có thể trở thành nợ xấu trong tương lai.

Chính vì vậy, trước khi vay vốn thế chấp nói riêng và vay vốn ngân hàng nói chung, bạn nên xem lại quá trình lịch sử tín dụng của mình có gì không tốt hay không.

Nợ xấu có được vay thế chấp ngân hàng không?2

Thông thường khi vay thế chấp, tổ chức tín dụng sẽ cung cấp cho CIC (Trung tâm tín dụng Quốc Gia) thông tin về các khoản vay, tên người vay, và quá trình thanh toán khoản vay đó. Dựa vào các thông tin này, CIC sẽ tổng hợp chúng thành một cơ sở dữ liệu thống nhất phản ánh lịch sử tín dụng của từng cá nhân.

Hiện tại tùy vào tình trạng nợ xấu của khách hàng ở mức độ nào, ngân hàng đưa ra quyết định cho vay thế chấp hay không.



Nợ xấu có được vay thế chấp ngân hàng không?

Đối với nợ nhóm 1 và nhóm


Đối với nợ nhóm 1, bạn có thể xem xét vay ngay sau đó. Với nợ xấu nhóm 2 thì có thể sẽ CÓ ngân hàng xem xét cho bạn vay vốn hay không. Tuy nhiên, để có thể vay vốn ngân hàng, bạn cần phải chứng minh thu nhập, chứng minh lí do nợ xấu là khách quan, tài sản đảm bảo phải hợp lệ, có khả năng hoàn trả khoản vay.

Đối với nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5
Nếu như bạn rơi vào nợ xấu nhóm 3 đến nhóm 5 thì tất cả các ngân hàng và công ty tài chính sẽ KHÔNG CẤP tín dụng cho bạn dưới bất cứ hình thức nào.

Bạn phải đợi đến 05 năm thì tình trạng của bạn trong hệ thống mới trở lại bình thường và được xét duyệt vay vốn.

Đặc biệt, một số ngân hàng có hệ thống kiểm soát rủi ro khắt khe, khi bạn chạm mức 3 thì không bao giờ ngân hàng đó cấp tín dụng cho bạn nữa, cho dù là bao nhiêu năm đã qua đi nữa.

Điều kiện, thủ tục vay thế chấp ngân hàng khi bị nợ xấu
Để vay thế chấp ngân hàng khi bị nợ xấu bạn cần nắm rõ những điều kiện, thủ tục khi vay. Để hồ sơ của bạn sẽ được duyệt một cách nhanh chóng và suôn sẻ hơn. Dưới đây là những điều kiện, thủ tục bạn cần biết.
Điều kiện

Trường hợp bạn đang bị nợ xấu và được chấp nhận vay vốn thế chấp, bạn cần đáp ứng các điều kiện:
Nguồn thu nhập hiện tại phải tốt, chứng minh bằng giấy tờ được.
Có phương án vay rõ ràng
Khoản vay nợ xấu lần trước là do khách quan,
Tài sản thế chấp phải thanh khoản cao
Thủ tục

Khi vay vốn thế chấp, khách hàng cần chuẩn bị những giấy tờ sau:
CMND của người vay
Sổ hộ khẩu/KT3/giấy tạm trú của người vay và bên bảo lãnh (nếu có)
Giấy tờ chứng minh nguồn tài chính: Bảng lương/giấy xác nhận lương/sao kê tài khoản Ngân hàng và hợp đồng lao động của người vay và người đồng trả nợ
Hợp đồng bảo hiểm và các hợp đồng cho thuê tài chính (nếu có)
Hồ sơ đảm bảo: Sổ đỏ/sổ hồng/hợp đồng mua bán nhà đất...

Trên đây là những thông tin về vay thế chấp ngân hàng khi có nợ xấu, hy vọng sẽ giúp khách hàng nắm rõ để có những lựa chọn đúng đắn khi vay vốn cũng như đảm bảo cho mình một lịch sử tín dụng tốt, tránh trường hợp bị từ chối vay vốn.
Xem thêm : https://shbfinance.com.vn/
-->Đọc thêm...

Vay ngân hàng thế chấp bằng xe ô tô cũ

Hiện nay có một số ngân hàng và tổ chức tín dụng cho khách hàng vay tiền dựa trên việc thế chấp xe ô tô cũ của mình. Tuy nhiên, vay thế chấp xe ô tô cũ là hình thức chưa thực sự phổ biến và không phải xe nào cũng có thể dùng để thế chấp được.

Tìm hiểu về vay thế chấp xe ô tô cũ


Trước đây để vay vốn ngân hàng theo hình thức thế chấp, khách hàng thường phải chuẩn bị các tài sản thế chấp như nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất, sổ tiết kiệm, sổ lương…

Những tài sản này phải thuộc quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng, quản lý của khách hàng. Tuy không phổ biến như các hình thức kể trên, dịch vụ vay thế chấp xe ô tô cũ cũng được một số ngân hàng lớn như VPBank, Vietcombank... cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng.

Với hình thức cho vay thế chấp ô tô dành cho các khách hàng đang sở hữu ô tô thì ngân hàng sẽ dựa vào giá trị của ô tô để cho vay thế chấp. Khi thực hiện vay vốn ngân hàng mua ô tô thì khách hàng phải có trách nhiệm trả góp cả gốc lẫn lãi hàng tháng tại chi nhánh ngân hàng mà mình đã vay tiền. Thời gian giải ngân khi cho vay trả góp theo hình thức thế chấp xe ô tô cũ từ 3 - 7 ngày tùy từng hồ sơ.

Lợi ích khi vay

Thủ tục đơn giản, hồ sơ cho vay thế chấp giấy tờ xe ô tô nhanh chóng
Định giá xe vay tiền ngân hàng thế chấp giấy tờ xe cao hơn so với các hình thức khác
Giúp bạn lựa chọn sản phẩm vay ngân hàng tốt nhất với lãi suất ưu đãi, thời gian vay hợp lý, không bị lệ thuộc vào bất kỳ ngân hàng nào.
Được xử lý trực tiếp bởi các chuyên viên tín dụng, tránh qua môi giới, trung gian.


Xe ô tô cũ vẫn có thể dùng để thế chấp vay vốn

Điều kiện và thủ tục vay

Điều kiện
Để vay mua xe, bản thân tình hình tài chính của người vay và tình trạng chiếc xe ô tô dùng để thế chấp phải đáp ứng yêu cầu mà ngân hàng đặt ra. Cụ thể như sau:
Khách hàng có quốc tịch Việt Nam. Một số ngân hàng có thể chấp nhận người vay là người Việt Nam có vợ hoặc chồng là người nước ngoài.
Khách hàng phải từ 18 tuổi khi nộp hồ sơ vay và không quá 75 tuổi khi hết hạn vay.
Khách hàng sở hữu ô tô tại khu vực thành phố Hà Nội hoặc các tỉnh thành có chi nhánh của ngân hàng mà khách hàng muốn vay.
Khách hàng có nguồn thu nhập ổn định hàng tháng để đảm bảo khả năng trả nợ. Cũng có trường hợp khách hàng muốn vay ít (dưới 50%) thì sẽ không phải chứng minh thu nhập.
Đối với tài sản thế chấp: Tài sản thế chấp là chiếc xe ô tô đang sử dụng của khách hàng. Nhưng không phải xe ô tô nào cũng đủ điều kiện vay vốn. Xe ô tô cũ của bạn thường không được quá 4 - 7 năm tính từ thời điểm xuất xưởng.

Thủ tục
Giống như thủ tục vay vốn bằng thế chấp các tài sản khác, khi vay thế chấp xe ô tô cũ khách hàng cũng cần chuẩn bị những hồ sơ chính sau:
Chứng minh nhân dân/Thẻ căn cước.
Sổ hộ khẩu.
Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân như: Giấy đăng ký kết hôn/Chứng nhận độc thân…
Hợp đồng lao động đối với nhân viên hưởng lương/Giấy phép đăng ký kinh doanh đối với người làm kinh doanh.
Sao kê lương nếu nhận lương chuyển khoản/Giấy xác nhận lương nếu nhận lương tiền mặt/Sổ sách kinh doanh nếu đang làm kinh doanh.
Giấy chứng nhận quyền sở hữu xe ô tô.
Giấy tờ khác theo quy định cụ thể của mỗi ngân hàng.


Mức vay lên đến 75% giá trị còn lại của xe

Hạn mức và lãi suất vay
Khi xem xét để cấp mức vay cho khách hàng, các ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định giá trị còn lại của chiếc xe theo giá trị thị trường tại thời điểm định giá. Thông thường, ngân hàng sẽ không cấp mức vay quá 50% - 75% giá trị sau khi thẩm định.

Tuy nhiên giá trị tài sản thế chấp còn lại chỉ là một yếu tố quan trọng, số tiền cho vay còn phụ thuộc nhiều yếu tố khác như: Khả năng tài chính, nguồn thu nhập của khách hàng. Ngoài ra, điều kiện vay vốn sẽ có những thay đổi cụ thể tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng.

Lãi suất vay vốn thường giao động trong khoảng 7 - 8 %/năm trong 12 tháng đầu và theo lãi suất điều chỉnh trong những năm tiếp theo. Thời gian vay có thể lên tới 7 năm.

Các yếu tố ảnh hưởng tới việc định giá xe ô tô

Căn cứ vào hồ sơ vay vốn, ngân hàng sẽ tiến hành định giá chiếc xe của bạn để xác định hạn mức cho vay. Cách tiến hành định giá sẽ phụ thuộc vào nghiệp vụ của từng ngân hàng và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng, nhưng tổng thể thì phía ngân hàng sẽ xem xét các yếu tố sau:

- Yếu tố hữu hình: Đời xe, màu xe, số Km đã đi, nội thất, bảo dưỡng, thời gian bảo hành…

- Yếu tố vô hình: Bởi ngân hàng sẽ ưu tiên những đối tượng khách hàng có khả năng trả nợ hơn là giá trị thực của chiếc xe, nên những yếu tố sau sẽ làm ngân hàng tin tưởng bạn và ảnh hưởng tới hạn mức giải ngân.
Biển số xe: 1 chiếc xe ô tô có biển số đẹp sẽ được đánh giá cao hơn so với thông thường.
Tính thanh khoản: Trong trường hợp bạn không trả được nợ, chiếc xe sẽ được mang ra phát mãi để thu hồi lại vốn cho ngân hàng. Vậy nên 1 chiếc xe thuộc dòng xe đang hot, được ưa chuộng, dễ thanh lý sẽ là sự ưu tiên đối với việc đánh giá của cán bộ tín dụng.
Chính sách: Ô tô là mặt hàng chịu thuế tiêu thụ đặc biệt tại nước ta, nên chính sách vào thời điểm bạn định giá cũng là 1 yếu tố ảnh hưởng đến tính thanh khoản. Chính vì vậy, giá trị của chiếc xe cũng phụ thuộc vào chính sách hiện hành.

Sau khi xem xét những yếu tố trên, ngân hàng sẽ tiến hành định giá chiếc xe. Ngân hàng có 2 phương pháp định giá thường dùng mà bạn có thể tham khảo dưới đây.


Lãi suất vay thế chấp xe ô tô cũ

Các phương pháp định giá của ngân hàng


Có 2 phương pháp định giá mà các cán bộ tín dụng ngân hàng thường dùng là so sánh giá thị trường và phương pháp khấu hao. Tùy từng trường hợp mà cán bộ tín dụng sẽ vận dụng linh hoạt để định giá.

Phương pháp so sánh giá thị trường
Nếu chiếc xe của bạn thuộc dòng xe phổ biến, tính thanh khoản cao và thị trường ô tô cũ với loại xe này còn nhộn nhịp thì đây là phương pháp định giá mà cán bộ tín dụng thường dùng.

Khi định giá, cán bộ tín dụng sẽ tìm kiếm thông tin về dòng xe, thông số chiếc xe của bạn trên thị trường ô tô cũ để tìm tầm giá của chiếc xe. Giá trị được chọn thường là giá trị trung bình của những chiếc xe cùng thông số được rao bán. Khi tính hạn mức vay, cán bộ tín dụng sẽ tính toán hạn mức đến 75 – 80% giá trị của chiếc xe khi được định giá tại thời điểm hiện tại.

Đối với những chiếc xe mà giá của chúng chênh lệch nhiều trên chợ ô tô cũ tùy theo tình trạng xe, thì phương pháp này sẽ gặp khó khăn vì khó có thể định giá được chính xác theo giá trị trung bình. Chính vì vậy nếu gặp trường hợp này, cán bộ tín dụng sẽ tính theo phương pháp khấu hao để định giá.
Phương pháp khấu hao

Đây là phương pháp được sử dụng để tính xem qua quãng thời gian sử dụng, xe sẽ còn lại bao nhiêu giá trị ban đầu. Cán bộ tín dụng ngân hàng sẽ xem xét trên các yếu tố:
Giá mua xe ban đầu.
Số năm sử dụng.
Số Km đã đi.
Thương hiệu xe: Xe của bạn có thuộc nhóm giữ giá (Toyota, Honda), nhóm trung bình (Huyndai, Kia, Mazda, Isuzu…) hay thuộc nhóm giá trị xe giảm dần (BMW, Lexus, Merc, Audi…).
Đánh giá tình trạng xe: Xe của bạn còn tốt như mới, nội thất đẹp, máy chạy ổn định (loại 1) hay đã có va chạm, xước xát nhưng vẫn đảm bảo tính năng (loại 2) hoặc xe đã bắt đầu xuống cấp (loại 3). Tùy vào tình trạng xe cán bộ tín dụng sẽ tính toán tỉ lệ khấu hao phù hợp.
Cách nâng cao hạn mức vay khi thế chấp ô tô cũ6

Đến đây, dựa vào những thông tin trên chúng ta rút ra được kinh nghiệm để có thể nâng cao định giá của ô tô cũ khi thế chấp vay ngân hàng bao gồm:
Chuẩn bị hồ sơ: Bạn hãy chuẩn bị hồ sơ chuẩn, bao gồm thông tin pháp lý của chiếc xe và thông tin bảo dưỡng định kỳ để tiết kiệm thời gian thẩm định cho cán bộ tín dụng.
“Mông má” lại chiếc xe: Trước khi mang xe đi định giá, bạn có thể tút tát lại chiếc xe như bảo dưỡng động cơ, bọc lại nội thất, sơn lại những vết xước xát trên xe… Những điều này giúp bạn nâng cao được giá trị của chiếc xe trong mắt các nhân viên tín dụng, giúp định giá của xe được gia tăng.
Hãy trình bày với cán bộ tư vấn những nâng cấp, bảo dưỡng của chiếc xe trong thời gian bạn sử dụng. Điều này cho thấy bạn trân trọng chiếc xe và cách dùng của bạn không ảnh hưởng quá lớn tới khấu hao.
Nếu chiếc xe của bạn dễ thanh lý, hãy cho cán bộ tín dụng thấy điều đó qua các tin rao bán xe cùng loại trên thị trường. Cán bộ tín dụng cũng sẽ “du di” về hạn mức vay nếu chiếc xe dễ thanh khoản. 

Lưu ý khi vay

Ô tô thế chấp không quá 7 năm tính từ lần đăng ký đầu tiên.
Vay thế chấp ô tô bắt buộc cả vợ và chồng đều ký (Nếu đã kết hôn rồi)
Tối đa 2 người bảo lãnh trả nợ (Cả vợ/chồng của người bảo lãnh trả nợ)
Người sở hữu ô tô thế chấp hoặc vợ/chồng của khách hàng không có nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tín dụng cho vay nào
Người bảo lãnh trả nợ hoặc người đồng vay phải là người thân có quan hệ với khách hàng: Bố, mẹ, anh, chị với khách hàng hoặc là con ruột của khách hàng.
Tối đa 2 người đồng vay (Bao gồm vợ/chồng của người đồng vay)
Thời hạn hiệu lực của chứng minh thư là 15 năm kể từ ngày cấp.
Chỉ yêu cầu cung cấp sổ KT3 nếu khách hàng không có hộ khẩu thường trú cùng tỉnh/TP với ngân hàng có địa điểm kinh doanh.
Nếu lấy nguồn thu từ hộ kinh doanh thì yêu cầu phải chứng minh được hộ kinh doanh đã hoạt động được từ 12 tháng và chủ hộ kinh doanh phải từ 25 tuổi trở lên tại thời điểm nộp hồ sơ.

Vay thế chấp xe ô tô cũ có thuận lợi là thời gian giải ngân nhanh chóng, thủ tục cũng khá đơn giản. Trong tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn thì đây trở thành hình thức được nhiều khách hàng lựa chọn.

Nếu bạn đang có nhu cầu vay thế chấp ô tô cũ hãy để lại thông tin liên hệ vay ngay để được hỗ trợ nhanh nhất.
Xem thêm : https://shbfinance.com.vn/
-->Đọc thêm...